Høyere sparesatser kan føre til at du blir skattebetaler (2023)

Ifølge finansinformasjonstjenesten Defaqto gjør økende sparerater stadig flere sparere skattepliktige.

Etter år med lave renter er rentene på sparekontoer nå på det høyeste nivået på mer enn et tiår.

De beste tilgjengelige sparekontoene gir nå over 3 prosent rente, den høyeste siden september 2012, mens faste innskuddskontoer betaler mer enn 4,6 prosent.

> Sjekk ut de beste lett tilgjengelige spareprisene her

Selv om dette er gode nyheter for sparere, kommer det også med potensielle skattemessige konsekvenser ettersom det blir mye lettere å bryte personlige sparegodtgjørelser.

Den personlige sparebonusen betyr at Storbritannias 27,2 millioner grunnskattebetalere ikke betaler skatt på de første £1000 i renter de tjener hvert år fra en vanlig sparekonto.

De 5,5 millioner høyere skattebetalerne har en godtgjørelse på 500 pund, mens de 629 000 skattebetalerne med høyere rate ikke får noe.

Med vår kan du sjekke hvor mye renter du sannsynligvis vil tjene på dine regnværsdagsmidlerlangsiktig sparekalkulator.

De siste årene, med renter på best 1 prosent, sier Defaqto at sparerne måtte ha hatt £50 000 eller mer i balanse før de brøt grensen, noe som ikke var et problem for folk flest.

Men siden sparerenten har steget over en kort periode, er det mye lettere å tjene renter utover skattefrigrensen.

For eksempel, hvis noen sparer £25 000 på den beste ettårige faste avtalen og betaler 4,5 prosent, er renten over året £1 125.

Dette vil være i strid med den personlige sparefradraget og betyr at personen skylder skatt på det utestående beløpet.

For en skattebetaler med høyere sats vil det å spare mindre enn halvparten av dette beløpet bety å overskride godtgjørelsen på £500.

For langsiktige løsninger er det potensielt enda mer alvorlige skatteimplikasjoner å vurdere.

Spareplaner med fast rente betaler vanligvis renter enten årlig eller månedlig, eller ved forfall (når perioden slutter).

Sparere kan vanligvis enten få rentene betalt inn på en annen konto eller få rentene kreditert selve fastkontoen, som drar nytte av ytterligere sammensetning.

Problemet med sistnevnte tilnærming er at det kan bli en skattefelle. Dette er fordi renten blir skattepliktig på det tidspunktet den blir tilgjengelig.

HMRC uttaler: Renter 'erverves' når den mottas eller gjøres tilgjengelig for mottakeren. Renter er tilgjengelig når de krediteres en konto som kontoinnehaveren fritt kan disponere over."

Dersom forholdene tillater spareren å ta ut pengene sine, om enn med en bot, er renten faktisk skattepliktig hvert år de påløper.

Men dersom vilkårene ikke tillater innsyn før forfallsdatoen (slutten av hele løpetiden), kan renten først skattlegges på dette tidspunktet.

Det betyr at noen som tjener renter på en gang ved forfall, kan ende opp med en mye større skatteregning - med mindre det er en bestemmelse for å unngå rentevirksomheten.

I verste fall får £5000 spart over tre år til 4,5 prosent sammensatt årlig £705 ved forfall. Det er £205 mer enn en senior skattebetalers personlige fradrag.

> Sjekk ut de beste tilbudene om fastrentesparing her

Inntektsskattegrensene er også frosset til april 2028, så flere av de som mottar en økning vil bli flyttet opp fra 20 prosent grunnskatteklassen til den høyere 40 prosents satsen.

Som et resultat blir deres personlige sparing halvert til £500, og eventuelle renter de tjener over denne grensen er skattepliktige.

Michael Conville, Chief Customer Officer i Newcastle Building Society, sier: «I løpet av det siste året har spareratene steget til det punktet at sparenivået som kreves for å tjene renter over skattefrigrensen for personlig sparing har falt betydelig.

«Det betyr at mange sparere – spesielt nyere sparere og de som har bygget opp sparepotten sin under pandemien – må vurdere om de er skatteeffektive.

Med Cash Isas kan du spare skattefritt

Sparere som risikerer å overskride deres personlige sparegodtgjørelse, bør maksimalt utnytte sitt årlige Isa-godtgjørelse på £20 000.

Ytterligere skattebetalere som tjener £150 000 eller mer (faller til £125 000 eller mer fra neste måned) vil ikke motta et personlig sparebeløp, så en Isa er definitivt fornuftig under disse omstendighetene.

De beste Cash Isa-prisene er for tiden svært nær standard sparekontoer, med den ekstra fordelen av at renten er skattefri.

Den beste Isa-satsen for lett tilgjengelige kontanter er 3,2 prosent, som bare er litt lavere enn standard beste sats for lett tilgjengelige kontoer på 3,4 prosent.

Siden det ikke er skatteplikt på rentene som betales, kan dette være et bedre alternativ for de som ellers kunne overskride sin personlige sparegrense.

Conville legger til: «Spare bør gjøre seg kjent med sin egen skattesituasjon og vurdere å bruke sine skattefrie kvoter før utgangen av inneværende skatteår 5. april.

"Isa har vært ute av stilen i noen år, men den siste økningen i sparerater betyr at Isa kan være din beste venn hvis du ønsker å holde sparepengene skattefrie i årene som kommer."

Å sette opp en Isa kontantkonto ligner på å sette opp en gammel sparekonto.Sjekk ut de beste prisene her.

Få best mulig pris

Det er ingen belønning for lojalitet når det kommer til sparing og banken din, så alle som ønsker å få mest mulig ut av en Isa bør vurdere å bytte for å sikre best mulig rente.

> Sjekk ut vår ukentlige guide til de beste kontanter

Mange av de store bankene fortsetter oTilby Isa-priser med enkel tilgang til kontanter som betaler mindre enn 1 prosent.

Sparere må også vurdere om de skal beholde pengene sine i billigere, mer tilgjengelige butikker eller låse dem på en fast konto i ett år eller mer for mer rente.

Hvis de bruker en lett tilgjengelig konto, bør de sjekke om virksomheten de registrerer seg for har visse begrensninger, for eksempel: B. Et tak på antall uttak per år.

«Det er verdt å se på boliglåns- og utfordrerbanker som for tiden tilbyr overkurs for å få mest mulig ut av sparepengene dine,» sier Katie Brain, forbrukerbankekspert hos Defaqto.

"Generelt får du alltid en bedre pris hvis du har råd til å låse pengene dine for en periode.

«Det er verdt å vurdere nøye, for hvis du må ta ut pengene dine tidlig, kan du miste interessen.

"Hvis du trenger å få tilgang til kontantene dine raskere, kan et produkt med øyeblikkelig tilgang være bedre, men se opp for kontoer som kan begrense antall uttak per år hvis du trenger å gjøre mange uttak."